Een hypotheek zonder vaste aanstelling, is dat mogelijk?
Een hypotheek zonder vaste aanstelling was jarenlang onmogelijk of op zijn minst erg ingewikkeld. De laatste jaren maken hypotheekverstrekkers het voor deze doelgroep toch mogelijk om een hypotheek aan te vragen.
Een hypotheek zonder vaste aanstelling
De hypotheekverstrekker vindt het belangrijk dat jij aan de maandelijkse betalingsverplichting kunt voldoen. Daarom willen zij graag bewijs zien dat jij daarvoor op lange termijn voldoende inkomsten hebt. Een vaste aanstelling ziet de hypotheekverstrekker als de beste indicatie daarvoor. Het aanvragen van een hypotheek is lastig wanneer je een tijdelijk contract hebt of op uitzendbasis werkt. Er bestaat dan het risico dat je binnen de looptijd van de hypotheek niet aan de betalingsverplichting kunt voldoen doordat je inkomen wegvalt of sterk schommelt. Het is echter niet onmogelijk, onder bepaalde voorwaarden kan ook deze doelgroep een hypotheek aanvragen.
De mogelijkheden
Als je een contract hebt voor bepaalde tijd, kun je een werkgeversverklaring en een intentieverklaring aanvragen bij je werkgever. In een intentieverklaring verklaart de werkgever dat hij de intentie heeft om jou na afloop van je contract – wanneer je op hetzelfde niveau blijft functioneren en de bedrijfsomstandigheden niet veranderen – een vaste aanstelling aan te bieden. Wanneer de werkgever hier niet aan mee wil werken, kun je een hypotheekaanvraag indienen als flexwerker.
Wanneer je een tijdelijk of flexibel contract hebt, werkt op uitzendbasis of een nul-urencontract hebt of alleen seizoenswerk doet, kun je een hypotheekaanvraag indienen als flexwerker. Je levert bij de aanvraag je jaaropgaven van de afgelopen drie jaar in aan de hand waarvan jouw gemiddelde inkomen wordt berekend. Heb je het laatste jaar minder verdiend dan de jaren ervoor? Dan telt alleen het laatste jaar mee.
Wanneer je als ZZP’er of zelfstandige een hypotheek aan wilt vragen, wordt je toetsinkomen bepaald door het gemiddelde van de inkomsten van de afgelopen drie jaar. Deze inkomsten mogen voortkomen uit de onderneming en eventuele inkomsten uit loondienst. Wanneer je korter dan drie jaar werkzaam bent als zelfstandig ondernemer, wordt er opnieuw gekeken naar je inkomsten uit de afgelopen drie jaar, maar gelden er extra voorwaarden. Zo moet je minstens een jaar zelfstandig zijn en moet de toekomst van je bedrijf solide zijn. Wanneer je als zelfstandige een hypotheek aan wilt vragen, moet je er rekening mee houden dat je financiële situatie volledig zal worden doorgelicht. Een goede administratie is dus een must.
Is een hypotheek wel de juiste keuze?
De regels rondom het verstrekken van hypotheken zijn streng en dat is niet voor niets. Een verlies van inkomen of sterk wisselende inkomsten kunnen ervoor zorgen dat je niet langer aan de betalingsverplichting kunt voldoen. Je kunt dan snel in grote financiële problemen komen. Bedenk dus of het kopen van een huis op dit moment wel de juiste keuze is. Overweeg om eerst te sparen voor een startkapitaal. Zet eerst in op het verwerven van een vaste aanstelling of zorg dat je bedrijf gezond en solide is. Ga in gesprek een onafhankelijke hypotheekadviseur en laat je informeren over de mogelijkheden en de ónmogelijkheden van het afsluiten van een hypotheek zonder vaste aanstelling.